【付出业务】付出三原基、现代付出体系、付出架构、付出基础名词 ...

付出是社会经济活动所引起的钱币债权的转移过程，包括三个根本过程：交易、清分和结算。这三个根本过程被称为付出的三原基
  1.付出的三原基

1、交易
交易（Transaction）指引起债权债务关系的各类经济活动，包括商品市场、服务市场、劳务市场和金融市场的各类交易。交易是付出的条件和基础
我们的生活中有许多交易的例子，好比线上购物、线下打车、转账汇款、聚餐AA制付款等
在交易的过程中，需要确保付出指令的生成、确认与传输。这个过程包括交易主体的正当性和身份确认、付出方式确认、付出通道的计算与决策、付出本领查证、交易报文构造、交易效果的落地存储与返回信息归类反馈、赔偿机制处理等
2、清分
清分（Clearing）指债权人和债务人的相关金融机构之间按照约定的规则，完成付出指令的互换，并计算出待清偿债权、债务效果。这一步双方只是算出各自的应收与应付，并没有发生现实交割
在清分的过程中，需要确保账务信息数据准确、账务对平，从而为后续债权债务提供数据支撑。这个过程包括交易信息落地和状态流转、将数据汇总后根据日切时间（上一个工作日结束的时间点）打包批次、差账非常数据处理、计算结算债权债务效果等
3、结算
结算（Settlement）指根据清分的效果，债权人和债务人的相关金融机构之间进行相应的账簿登记，完成钱币资金或有价证券终极转移的过程。结算是付出的完结。业内人士在工作中常说的“清结算”，实在就是指的清分和结算
   总结：交易是付出的条件和基础；清分是结算的数据准备和计算过程；结算是资产的交割，是资产转移的过程，是付出的完结
  

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2.中国现代付出体系

   现代付出体系的重要构成包括付出服务构造、付出体系、付出工具、付出体系监管四个部门

  付出服务构造

付出服务构造是指在市场中提供付出服务的主体。付出服务构造有中央银行、银行业金融机构、付出整理构造等
1、 中央银行（PBOC）：金融体系的核心，付出体系的枢纽
中央银行是国家的金融管理机构，在付出领域重要承担付出整理的构造者和监管者的角色，为银行之间的资金转移和结算提供服务，确保付出体系的稳定和安全
职能举例：

• 处理银行之间的资金往来：例如，商业银行A要向商业银行B转账一笔款项，中央银行会通过其大额付出体系（如中国的人民银行大额付出体系，RTGS）进行整理和结算，从而实现资金的现实活动
  
• 订定付出政策：中央银行还会订定一系列关于付出结算的规章制度，例如《付出结算办法》，对付出整理的标准、合规性进行监管，防止付出体系出现杂乱或风险
  
• 提供最后贷款人功能：当市场发生活动性风险时，中央银行可以通过再贴现、短期贷款等手段，向商业银行注入资金，保证付出体系的平稳运行
  

2、银行业金融机构：付出工具和付出服务的重要提供者
银行业金融机构是付出体系的参与者，重要包括商业银行、政策性银行、农村光荣合作社等，它们的重要职能是为企业和个人提供资金清分、资金转移、付出工具及付出产物等服务
职能举例：

• 处理客户资金清分和对账：例如，张三通过工商银行给李四的招商银行账户转账，资金首先由工商银行记录并转移到中央银行的整理体系，再由中央银行通知招商银行进行入账
  
• 提供付出工具：好比银行卡：借记卡、光荣卡、预付卡、个人网银、企业网银等
  
• 发行付出介质：商业银行发行的各类银行卡、存折等，作为客户进行付出的重要媒介
  
• 提供结算服务：例如，张三在淘宝购物，选择招商银行网银付出，银行通过付出整理构造（如银联）完成付出结算
  

3、付出整理构造：毗连发卡行和收单行的桥梁
付出整理构造重要承担付出信息互换、数据清分、资金汇总等职能，确保付出流程顺利进行。其核心工作是毗连发卡银行、收单银行和商户，在交易完成后进行资金整理，并确保付出交易的数据同等性和准确性
职能举例：

• 付出信息互换：用户在商户POS机刷卡付出时，付出整理构造负责将该笔交易的信息传输给发卡银行进行扣款，同时通知收单银行进行入账
  
• 汇总结算：天天成千上万的付出交易需要在各家银行之间进行汇总、整理和结算，付出整理构造负责将这些资金流汇总并进行终极整理
  
• 清分资金：
  • 假设李四使用招商银行光荣卡在京东商城购物，刷卡时由银联进行资金清分：
  • 银联通知招商银行扣除李四账户上的资金；
  • 银联将扣款信息传递给京东商城的收单银行（如中国银行）；
  • 中国银行将这笔钱结算给京东商城账户
  

   中国银联是中国最重要的付出整理构造，毗连了各大商业银行，负责银行卡跨行交易的资金整理和信息处理
  付出体系

付出体系由大额及时付出体系、小额批量付出体系、商业银行行内体系、票据付出体系、网上付出跨行整理体系（超等网银体系）、银行卡付出体系和境内外币付出体系等组成
1、大额及时付出体系
大额及时付出体系（High Value Payment System，HVPS），由中国人民银行设立，用于处理银行之间或者金融市场参与主体间较大金额贷记业务、告急小额贷记付出业务、即时转账业务
2、小额批量付出体系
小额批量付出体系（Bulk Electronic Payment System，BEPS）相比大额及时付出体系具有肯定延时性，重要用于处理金额较小和告急程度较低的交易（处理单笔金额要求在5万元人民币以下）
3、网上付出跨行整理体系
网上付出跨行整理体系（Internet Banking Payment System，IBPS）又称超等网银体系，是中国人民银行推出的第二代付出体系核心业务子体系，具备跨行及时转账、跨行查询、跨行资金归集、同一数据格式等功能（处理单笔金额要求在5万元人民币以下）
目前，许多银行的网银转账，无论App还是网页端，都同时接入了巨细额体系及网上付出跨行整理体系。根据各自特性，选择最优的付出通道，比犹如样是转账8万元，大概有以下两种情况：

• 情况一：工作日工作时间内，最佳处理方式是直接发起一笔8万元的转账，及时到账
  
• 情况二：非工作时间，好比晚上10点或者非工作日，最佳处理方式是分成两笔4万元转账，如许符合网上付出跨行整理体系单笔少于5万元的要求，可以及时发起，及时到账
  

4、境内外币付出体系
中国人民银行牵头建立了我国境内外币付出体系（ForeignCurrency Payment System，FCPS）。境内外币付出体系是为中国境内银行业金融机构及外币整理机构提供境内外币付出服务的及时全额付出体系，并规定了署理结算银行和各自署理结算币种
付出工具

现代付出中，付出工具总体上分为现金付出工具和非现金付出工具
现金付出比较单一，现金如人民币、美元、日元等，是由国家以法律形式赋予其逼迫流通使用的钱币
非现金付出种类较多，有票据，好比汇票、本票、支票；有卡基付出，好比银行卡、预付卡；有网银付出，好比各类收银台；有账户付出，好比微信、付出宝等各类钱包账户；还著光荣付出，好比日常生活里赊账之类。当然，分类还有许多其他维度，好比根据物理载体分为纸质的和电子的，根据发起方分为收款工具和出款工具，根据间隔和介质分为非移动付出和移动付出，等等，目前最为广泛的付出方式就是移动付出
   广义上，移动付出所指的移动终端包括卡类付出、IVR付出、手机付出、标签付出、票券付出等多种；狭义上，移动付出即手机付出
  

付出体系监管

付出体系监管包括付出体系的法规制度和政府及行业的有效监督管理
我国的付出法律有《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《非银行付出机构网络付出业务管理方法》《中华人民共和国票据法》《电子付出指引》《中华人民共和国电子签名法》《关于规范商业预付卡管理的意见》《中华人民共和国人民币现金管理条例》等

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3.付出架构

在早期阶段，付出用来承接商户（包括内部和外部商户）交易，构造报文，上送给银行，进行交易，用来获得中间收入

后来接入业务越来越多，付出渐渐演进，付出体系也越来越健壮，形成了如下体系：
1、付出场景
凡是用到付出的业务场景，我们称之为“付出场景”，好比零售、用车、机票、酒店等
2、付出工具
付出工具是进行钱币债券转移的媒介。常见的付出工具有API、SDK、移动端、二维码、电话语音付出（Interactive Voice Response，IVR）、POS（Point Of Sale）付出等
3、付出产物
付出产物是根据付出方向和肯定特性所提供的服务。付出中常见的产物有代付产物、鉴权产物、主扫产物、被扫产物和收款产物
4、付出网关
付出体系开始有了更多的商户、更多的调用哀求，有了许多新要求需要思考与处理。好比接入题目，接入的时候要考虑接入安全，拒绝恶意或者未授权的调用，做好准入控制；流量大了，哀求多了，要进行分流与队列处理，以保证交易的高可用；渐渐就有了付出网关，付出网关就像门卫一样对前端调用后端服务进行验证，进行流量控制、准入控制、安全控制等
5、底层服务
付出哀求进来后，体系需要从付出本钱、付出体验、付出风险、付出乐成率等维度以及灾备处理方面进行综合考虑，以保证明现交易处理的最优解。好比，在接入多个付出通道后，要考虑该怎么分配流量哀求，于是有了路由体系；当银行、卡构造或者第三方付出乐意贴补营销费用时，要考虑怎样扣减和展示，于是有了营销体系；当一笔订单有多个商品或者多种付出方式时，要考虑对于组合订单或者组合付出怎样分账，于是有了订单体系、分账体系；当用户的一些付出要素已经保存时，在保证安全的条件下，要考虑用户再次付出时怎样进行反显或者省略输入以避免用户重复填写，进而提升转化率，于是有了常用卡体系。考虑点与服务多了后，就有了同一的产物服务层
商户和通道多了后，要考虑怎样高效、及时、准确地处理对账题目。人力的增长赶不上业务的增长，体系从最初的手工拉取账单酿成体系自动生成体系，从每月对账酿成每日对账，开始有了各种各样的体系来处理账单，好比计费体系、对账体系、结算体系、会计体系、不对处理体系、清分体系、对账文件服务等。这些系同一起构成了清结算体系，于是有了整理核心层
消息的推送与数据的统计和监控需要依靠各类服务来实现，如短佩服务、通知服务、数据监控、数据统计，于是有了支撑服务。好比，为了方便一些业务查询与题目处理，如商户背景、报表背景、资金管理背景、业务运营和客服查询背景，于是有了内部运营背景；为了方便一些服务的基础信息配置，如联行号、地理信息、行业信息、付出品牌、付出方式等，于是有了基础信息服务

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4.付出基础名词

1、T+1/T+0
T是交易的意思。交易日通常都是工作日。在付出里，需要确定结算是T+1日结算还是D+1日结算，假如是T+1日结算，一般星期五发生的交易，需要到下周一结算到账
目前市场上比较流行的T+0均是由付出公司作为垫付方，在当日进行资金垫付，并会相应收取高额的手续费用
2、D+1/D0_A
D是日的意思。D+1指天然日，好比一个月30天，那么就是30个天然日。在付出里，假如是D+1日结算，一般星期五发生的交易，星期六会结算到账
D0_A指当天提现，固定时间自动automatic提现
3、全额结算
对交易的已收资金进行全数结算、划拨，不扣除费用。好比老王托老李帮助卖东西，老李卖了100元，给了老王100元，这就是全额结算
4、净额结算
对交易的已收资金先扣除手续费再进行结算、划拨；或者双方互有交易，先对各自应收应付资金进行抵扣再进行结算。好比老王托老李帮助卖东西，事先约好辛劳费10元钱，老李卖了100元，扣除辛劳费，给了老王90元，这就是净额结算。又或者老王卖给老李100元东西，老李卖给老王90元的东西，两人算了算，互相冲抵，老李给老王10元钱就好了，这是第二种情况
5、日切
日切指上一个工作日结束的时间点。交易的数据、给出的对账单数据等是以0点至24点为一个统计日的，0点以后的交易对账单就要到下一个工作日才会给出。0点比较好理解，举个非0点的例子，日切时间是16点，好比14日15点的交易，15日会给出数据；14日17点的数据，因为过了当日的日切时间，就要到16日才会给出数据。就跟老王开店一样，开的是个24小时营业的便利店，22点统计好当日流水，那么日切时间就是22点，23点的数据就要到次日再统计了
6、头寸、头寸松与头寸紧
头寸看起来很深奥，实在就是指款项的意思；头寸松也叫多头寸，就是钱松、钱多的意思，代表资金的需求量小于闲置量。头寸紧也叫缺头寸，就是钱紧、钱少的意思，代表资金的需求量大于闲置量
7、轧头寸、调拨头寸
推测头寸的宽松还是紧缺的举动叫作“轧头寸”。就跟天天做买卖一样，需要收银柜台准备零钱，太多太少都不合适
调拨款项。商业在于互通有无，钱上也是，多了的钱调到钱少的地方，究竟轧头寸只是估算而已。就像生活里买东西，柜台没零钱，会临时向旁边柜台借一下
8、轧差
互相抵消债权和债务后的净金额，叫作轧差。就像老王和老李之间做买卖，老王卖了老李6000元钱的货，老李卖了老王5000元钱的货，两人一算，6000减去5000等于1000，老李直接给老王1000元就行
9、借记
借记业务是收款行或者收款人主动向付款行或者付款人发起的扣款业务。“借”字是指资产的增长或者负债的淘汰，最常见的借记应用服务是借记卡，也就是储蓄卡。平时我们用储蓄卡时，不能透支，只要卡上有钱，就是资产，所以也将它叫作借记卡。好比你在银行储蓄，或者工资到账，对于个人来说，银行的资产多了，都是借记业务。
10、贷记
贷记业务是付款行或者付款人主动向收款行或者收款人发起的付款业务。“贷”字是指资产的淘汰或者负债的增长，最常见的贷记应用服务是贷记卡，也就是光荣卡。平时我们用光荣卡时，额度淘汰，负债增长了，所以光荣卡也被叫作贷记卡。好比你从银行转账到别的银行，或者从企业账户代付工资到各个员工账户，对于付款行来说，银行的资产都淘汰了，都是贷记业务
11、圈存
圈存是指从资产账户（如银行卡）中把肯定的资产（如现金）取出来（圈起来），存入指定的账户（存进去）。常用的有交通卡充值，好比从钱包中将200元钱取出来（圈起来）存入指定的交通卡里
12、收单
提供商户受理终端受理用户各类付出工具并完成资金结算的服务，好比在线付出、二维码扫码、线下刷卡。常见的工具有POS机收单、二维码扫码枪等
13、收单机构
提供收单服务的构造，可以是银行也可以是第三方机构，收单机构需要获得“银行卡收单”牌照
14、拒绝交易
持卡人收到账单肯定时间内，出于某种缘故原由，向银行申请拒付账单上某笔交易的举动。持卡人拒付时，银行会通过收单方联系商户确认交易情况。假如同意，则款项会退回给持卡人；假如不同意，则会进入调单流程。
常见拒付缘故原由：

15、调单
持卡人对自己的银行卡交易有疑问，进行质疑或者否认交易，联系发卡行，发卡行会对收单方发起调单，调取原始交易信息，包括卡信息、交易内容等，进而还原持卡人质疑交易的当时场景，并认定和分别责任
调单流程：

16、掉单
受网络、体系等不确定因素的影响，付出服务方未把付出效果信息返回给下单发起方
17、冲正
一笔交易在终端已经置为乐成标志，但是发送到主机的账务交易包没有得到响应，即终端交易超时。这时由于不确定该笔交易是否在主机端也乐成完成，为了确保用户的利益，终端重新向主机发送哀求，哀求取消该笔交易的流水。假如主机端已经交易乐成，则回滚交易；否则不处理，然后将处理效果返回给终端
18、赔偿机制/补单
交易无效果，没有明白返反响应时，通过查询、冲正、退货等措施明白交易效果，以及对明白效果的处理机制
19、本代本
本行受理本行卡业务。好比从工商银行转账到工商银行，本行转账就是本代本
20、本代他
本行受理他行卡业务。好比从工商银行转账到农业银行，跨行转账就是本代他
21、卡基付出
以卡片作为付出工具，通过各种媒介提供并验证卡信息进行付出的举动。资产存储在卡里，卡基的核心是卡号
22、账基付出
以账户作为付出工具提供并验证账户信息进行付出的举动。资产存储在账户里，账基的核心是实名认证，账户可以有余额，可以绑定多张银行卡，最常见的有微信、付出宝
23、直连银行
指的是体系与银行直接通信，无需通过第三方付出网关。通常需要使用特定的银行信息（如开户行名称和账号）来进行数据匹配
24、对账
对账是指企业、机构或个人在财务管理中，通过比较、查对不同来源的账目记录（如银行对账单、公司内部账簿等），确保各类交易、收支记录的同等性和准确性。这是一个重要的财务控制步调，用于发现并纠正账目中的错误或差异
25、基金监管专户
专门用于存放基金投资者资金的银行账户，受监管机构的严酷监控，确保资金安全
26、银行卡整理机构
经中国人民银行批准，通过设立银行卡整理标准规则，运营银行卡业务体系，为发卡机构和收单机构提供银行卡交易处理，协助完成资金结算服务的机构 （如银联和网联）
27、备付金
付出机构为应对未来付出需求而提前准备的资金
28、逆向资金划拨

• 基金管理中，逆向资金划拨是基金公司将资金从备付金账户或结算账户划回到投资者或付出机构的账户。例如，基金份额赎回时，基金公司需要将投资者的赎回款返还至他们的银行账户。这就属于逆向资金划拨的操作
  
• 付出机构中，逆向资金划拨是付出机构需要退回客户的资金，或者是商户对某笔交易发起退款，资金从商户账户划回至客户账户
  

29、S0
逐笔到账
30、分单
同一张银联卡在同一家商家同一终端购买同一商品(或服务)而发生一连两次(含)以上交易的付出举动
31、预付卡（记名预付卡/不记名预付卡）
从事零售业、住宿和餐饮业、住民服务业的企业法人在中华人民共和国境内发行的，仅限于在本企业或本企业所属团体或同一品牌特许经营体系内兑付货品或服务的预付凭证
记名预付卡为卡面纪录持卡人姓名等信息，购买时需提供有效身份证件并进行实名登记。其长处是可挂失、可赎回，资金安全性相对较高，适合长期持有和较大金额的充值
不记名预付卡为不纪录持卡人身份信息，购买时无需实名登记，具有使用方便、机动的特点，但不可挂失、不可赎回，一旦丢失，卡内资金难以找回，因此一般建议适量充值
32、一清/二清
一清：银行或者有收单资质的第三方付出公司直接结算到用户绑定的银行卡。一清，就是指“一次整理”
二清：指付出公司或银行先将POS机的结算款付出给某一个人或某一家未取得收单资质的公司，再由这家公司或个人结算给商家

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